Le crédit de campagne s’adresse aux sociétés dont l’activité est saisonnière. Il permet de se préparer à des besoins de trésorerie conséquents, et ce, sur plusieurs mois. Le remboursement se réalise progressivement, selon les ventes réalisées durant la période de forte activité.

Qu’est-ce qu’un crédit de campagne ?

Un crédit de campagne est une créance permettant de financer les besoins de trésorerie des entreprises ayant des activités saisonnières. En d’autres termes, il s’agit d’un découvert bancaire autorisé par les banques sur une période de l’année. Cela permet de couvrir les dépenses relatives à l’activité saisonnière. Le crédit de campagne est élaboré de façon à ce qu’une société ait la permission d’avoir des découverts anticipés.

De nombreux organismes peuvent bénéficier de cette formule de crédit :

Toutefois, les modalités financières se négocient au cas par cas avec les banques partenaires.

Comment fonctionne un crédit de campagne ?

Le crédit de campagne permet de financer les décalages de trésorerie conséquents qui concernent les activités saisonnières, ainsi que la gestion de l’approvisionnement. Par exemple, cela peut concerner le tourisme ou l’agriculture.

Cette forme de créance porte sur des montants importants. Par ailleurs, sa durée de vie est plus conséquente qu’un découvert classique. En effet, elle peut durer jusqu’à douze mois. La créance peut avoir la forme d’une ligne de crédit court terme ou bien d’une avance de fonds.

Dans la pratique :

  • Le montant et la durée du crédit attribués se calculent en pourparler entre l’entreprise et la banque.
  • La plupart du temps, le taux du crédit s’indexe sur un référent monétaire, par exemple l’Euribor. De plus, une marge à négocier avec la banque s’y ajoute. Des « frais trimestriels » de tenue de compte peuvent occasionnellement être demandés.

Les avantages et les inconvénients d’un crédit de campagne

Les avantages

Le crédit de campagne est un moyen sans danger et assez peu contraignant pour les nouvelles entreprises. Voici ses différents avantages :

  • Une trésorerie optimisée. Il est possible d’utiliser la totalité des liquidités proposées par ce crédit, en fonction des besoins. Cependant, il y a une obligation de respecter la limite du montant maximum autorisé par la banque, mais aussi la date du crédit, négociées au départ. L’entreprise peut donc se servir du crédit comme elle le souhaite : en totalité, ou en partie.
  • Une très forte flexibilité. Le crédit s’adapte à tous les besoins spécifiques. La négociation avec l’établissement créancier ainsi que les modalités du contrat sont révisables à tout moment. Suivant la formule, les paiements peuvent être successifs ou avoir une échéance unique.
  • Une longévité élevée. La durée de vie est plus longue qu’un découvert classique, et elle porte sur des montants significatifs.
  • Un coût accessible. Les frais sont plus faibles qu’un découvert classique et ceux-ci comprennent les intérêts, l’assurance, mais aussi les frais de tenue de compte. En outre, les frais se règlent seulement sur les sommes utilisées et le remboursement se fait avec les encaissements.

Les inconvénients

Malgré ses nombreux avantages, le crédit de campagne possède également quelques inconvénients :

  • Les frais de gestion. Comme il s’agit d’un crédit, les frais de dossiers, les cotisations d’assurance ainsi que les intérêts sont à prendre en compte.
  • Le crédit de campagne concerne les activités dont les mouvements de trésorerie varient beaucoup selon les saisons. Donc, son attribution se base sur l’analyse annuelle de la solvabilité de la société. Recourir au crédit de campagne pour financer son entreprise de façon pérenne est un risque, car d’autres méthodes plus adaptées existent, comme l’affacturage.
  • La banque peut rompre ou ne pas renouveler un crédit (avec un préavis d’une durée de 60 jours).

En fin de compte, le montant d’un prêt de campagne est bien plus intéressant et avantageux que le montant d’un découvert ou d’une facilité de caisse.

Quelles sont les conditions et les formes d’attributions ?

Avant d’obtenir un crédit de campagne, il est nécessaire de réaliser et de présenter un plan de trésorerie. Celui-ci permet de renseigner les besoins de financement mensuels de la société solliciteuse.

L’attribution du crédit fait prendre le risque aux banques d’un non-écoulement à venir des produits sur le marché. C’est la raison pour laquelle elles limitent les risques en prenant des garanties, leur permettant de se protéger.

Les crédits de campagne peuvent être attribués sous trois aspects différents :

  • Le crédit par caisse : lorsque la banque accepte que l’entreprise devienne débitrice en compte pendant la durée de la « campagne » ;
  • Le crédit par billet : quand l’entreprise escompte des billets financiers dans la limite de la permission qu’elle possède ;
  • Le warrantage : l’escompte de warrant (agricole ou industriel) permet d’affecter des produits en garantie des avances accordées par une banque.

Précisions concernant le warrant :

Une partie de l’approvisionnement est placée dans les entrepôts. En échange, l’entreprise obtient un récépissé-warrant. Celui-ci permet de céder virtuellement son produit sur le marché financier afin d’optimiser sa trésorerie. Au terme du warrant, si l’entreprise honore le remboursement, elle pourra reprendre possession de son approvisionnement. Si toutefois, ce n’est pas le cas, le porteur du warrant pourra exercer son droit et pourra vendre le stock au prix convenu à l’origine.