Définition de : Assurance multirisque

Sommaire

L’assurance multirisque protège le patrimoine d’une entreprise. Cette assurance spécifique est la meilleure option pour garantir les biens et l'activité professionnelle de toute entreprise, quelque soit son statut juridique. Elle a pour principal objectif de préserver son matériel et ses locaux, défendre ses intérêts, couvrir ses responsabilités et garantir sa sécurité financière.

L‘assurance multirisque professionnelle - Les garanties

Comme son nom l’indique, l’assurance multirisque professionnelle va protèger l’entreprise contre les multiples risques de sinistres auxquelles elle peut être confronté. Également appelée “MRP” par les assureurs, elle concerne aussi bien les locaux, le matériel et les biens stockés que son dirigeant.

C’est une assurance qui offre une couverture complète de tous les biens et responsabilités de l'assuré. Dans le cas d’une multirisque professionnelle, les garanties sont plus étendues.

On distingue plusieurs grands types de garanties que le contrat protège :

  • Vol au vandalisme (bris de glaces...)
  • Dégâts causés par des incendies, explosions, manifestations...
  • Dégâts des eaux ou dommages électriques
  • Dégradation suite à une catastrophe naturelle ou d’événement climatique (tempête, grêle, neige, inondation…)
  • Dégâts causés suite à un acte de terrorisme 

Selon les risques couverts choisis, le contrat peut également offrir en supplément :

  • la protection de la responsabilité civile professionnelle RCP (dommages corporels, matériels, immatériels, biens prêtés)
  • une indemnisation financière en cas de perte d’exploitation suite à l’apparition d’un sinistre réduisant ou arrêtant l’activité (caution financière, assurance crédit...)
  • la protection juridique de l’entreprise (accompagnement dans la gestion et la résolution des conflits)

À savoir : En France, la prestation de services réalisée pour des clients aux États-Unis et au Canada n’est pas couverte par les assurances responsabilité civile professionnelle ou est limitée à un pourcentage du chiffre d'affaires réalisé à destination de ces pays.

Comment souscrire à une MRP et quel est son coût ?

Aucun texte de loi ne rend obligatoire l’assurance multirisque professionnelle mais selon l’activité que l’entreprise exerce, il est tout de même nécessaire de souscrire un contrat d’assurance spécifique en fonction de l’activité exercée. Les risques couverts par ce contrat spécifique peuvent être regroupés avec d’autres au sein d’une assurance multirisque.

De nombreuses situations d'exposition au risque sont possibles selon le type d’activité de l’entreprise, d’où l’importance des options et du choix de la couverture. Les formules sont souvent proposées selon le code NAF de l’entreprise.

Des polices “métiers” assurent justement des protections spécifiques en fonction de la nature de l’activité exercée (restauration, hôtellerie, BTP, consultant…). Certains professionnels dans le domaine du droit (notaires, avocats, huissiers), de la santé, du chiffre (experts-comptables), du tourisme ou du conseil ont, par contre, l’obligation de souscrire une assurance responsabilité civile professionnelle (en général incluse dans une assurance MRP) .

Des comparateurs existent à présent pour aider les entreprises à faire leur choix et voir les différentes offres du marché. L’entreprise doit décider en fonction de son budget, ses provisions et de ce qu’elle juge nécessaire en terme de sécurité et d’aversion au risque. 

Il est recommandé d’effectuer des demandes de devis auprès de différentes compagnies d’assurance pour examiner les conditions et choisir un bon rapport en terme de coût et de qualité. Il existe des courtiers en assurance professionnelle qui réalisent un diagnostic de la situation de l’entreprise et l’accompagnent dans cette démarche pour trouver la solution la plus adaptée.

Le tarif d’une assurance MRP dépend de nombreux paramètres, tels que :

  • les options choisies (RCP, protection juridique, perte d’exploitation)
  • la nature du souscripteur (si le dirigeant est propriétaire ou locataire des locaux)
  • la nature de l’activité éxercée
  • le risque associé à l’exercice de l’activité de l’entreprise
  • la valeur des biens à assurer
  • la zone géographique où se situe les biens
  • les dispositifs de protection déjà mis en place (alarmes...)
  • les éventuels risques spécifiques

Aucun prix fixe n’est fixé et aucun barème encadrent les tarifs des assureurs.

Résiliation de l’assurance multurisque professionelle

Pour renoncer à la couverture en cas de modification d’une clause du contrat à l’initiative de l’assureur, dans le cas où il pourrait augmenter la cotisation annuelle par exemple, il est possible de résilier la MRP. Certains événements personnels ou bien professionnels peuvent aussi justifier une demande de renonciation (cessation d’activité, départ à la retraite...).

Si la demande de résiliation du contrat est proche de son échéance, il faut respecter un préavis d’environ 2 mois (il faut vérifier si la date d’anniversaire correspond à l’échéance de la police d’assurance ou à la date de signature).

La démarche à suivre est d’envoyer une lettre recommandée avec un accusé de réception à la compagnie d’assurance pour en stipuler la demande.

L’assureur est également en droit de mettre un terme à la couverture dans le cas de non paiement des primes, par exemple.

Dernière mise à jour le 26/08/2020

Julien Dupé, CEO et Fondateur de Infonet

La synthèse de Julien Dupé (CEO et Fondateur de Infonet.fr)

Une multirisque professionnelle est une assurance qui propose des garanties étendues assurant une couverture complète sur les biens et responsabilités de l’assuré dirigeant une entreprise.

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