Le crédit à long terme offre la possibilité, à une personne physique ou morale, d'emprunter une somme conséquente sur une période dépassant sept ans. Il est souvent choisi pour financer des projets d'envergure nécessitant un remboursement étalé dans le temps.

Crédit à long terme : définition 

Un crédit à long terme est un crédit dont la durée dépasse sept ans. Ce type de prêt est généralement associé à de grandes sommes d'argent. Le remboursement serait irréalisable sur un terme plus court.

Dans le cas des particuliers, l'usage principal de ce type de crédit est l'acquisition de propriété immobilière. Cela dit, ils peuvent également concerner, dans certains cas, les prêts à la consommation. Pour les entreprises, en revanche, il permet de financer de grands projets d'investissement ou des restructurations significatives ou d’autres types d’emprunts professionnels. 

La législation française prend ce sujet au sérieux. La mise en place d'un crédit à long terme est rigoureusement réglementée. Par exemple, l'emprunteur bénéficie d'un délai de réflexion de dix jours à partir de la réception de l'offre de prêt avant de pouvoir signer le contrat de prêt. Cette mesure assure une certaine protection aux consommateurs.

Quelles sont les conditions pour souscrire à un crédit long terme ?

Souscrire à un crédit longue durée nécessite de respecter certaines conditions. Ces dernières peuvent bien évidemment varier en fonction de l'établissement financier et du type de prêt. Voici cependant trois critères importants à prendre en compte au moment de souscrire à un crédit longue durée :

  1. Le montant emprunté : il doit correspondre aux besoins et à la capacité de remboursement de l'emprunteur. Ce montant définit les termes du crédit, tels que la durée et les mensualités. Il doit être aligné au projet visé, qu'il s'agisse de l'acquisition d'une propriété ou du financement d'activités professionnelles.
  2. Le taux d’endettement : le taux d'endettement indique la proportion des revenus consacrée au remboursement de dettes. Ce taux ne devrait pas dépasser 35 % des revenus mensuels de l'emprunteur. 
  3. L’âge à la fin du prêt : l'âge limite pour terminer le remboursement du crédit varie en fonction du type de prêt. Les institutions bancaires fixent généralement une limite d'âge maximale. Cependant, cette limite peut être ajustée selon les spécificités du crédit, comme un rachat de crédits par rapport à un prêt immobilier traditionnel.

Quels sont les avantages d’un crédit à long terme ?

Souscrire à un crédit à long terme offre plusieurs bénéfices, que ce soit pour un projet personnel ou professionnel. 

Premièrement, souscrire à un crédit long terme permet de bénéficier d’un plus grand montant d’emprunt. Avec une durée étendue, le montant emprunté à la banque est réparti sur une longue période. Le montant des mensualités est donc plus faible. Emprunter des sommes importantes est donc possible tout en préservant un certain équilibre financier.

Deuxièmement, opter pour un crédit longue durée aide à préserver la capacité d’emprunt. La capacité d’emprunt est le montant maximal qu’il est possible d’emprunter. On la calcule en fonction des revenus, des charges, de l’apport personnel et du taux d’endettement. Le crédit long terme optimise cette capacité, car il allège les charges mensuelles. Ainsi, une plus grande part des revenus reste disponible pour d'autres dépenses.

Troisièmement, ces crédits représentent souvent la meilleure option pour les jeunes entreprises ou les startups. Les premières années d'une entreprise peuvent être difficiles financièrement. Un prêt de courte durée exigerait des remboursements plus élevés, difficiles à assumer pour une entreprise naissante. Ainsi, un crédit long terme permet de mieux répartir les charges financières sur la durée. 

Quels sont les inconvénients de ce type de crédit ?

Bien que le crédit à long terme ait ses avantages, il comporte aussi des inconvénients significatifs. En voici quelques-uns :

Un premier inconvénient est son coût. En effet, plus un prêt s'étend dans le temps, plus il est onéreux. Les intérêts s'accumulent en effet sur une période plus longue. Ainsi, même si les mensualités sont plus basses, le montant total des intérêts payés à la banque augmente au fil du temps. Les banques perçoivent, qui plus est, un prêt long comme plus risqué. Pour compenser ce risque accru, elles appliquent généralement un taux d’intérêt plus élevé. Ce qui signifie que le coût global du crédit s'accroît avec la durée du prêt.

De plus, il y a la question du profil de risque. Si la banque juge un emprunteur trop âgé ou trop risqué, elle peut limiter l'accès au crédit ou augmenter les coûts associés, rendant le prêt plus onéreux ou difficile à obtenir. L'âge est donc un autre facteur à prendre en compte. Après 50 ans, obtenir un crédit devient plus compliqué. Les banques sont plus réticentes à prêter sur de longues périodes à des emprunteurs plus âgés. 

Quelle est la différence entre un crédit long terme et un crédit moyen ou à court terme ? 

La différence principale entre un crédit à long terme et un crédit à moyen ou à court terme réside dans leur durée. 

Les crédits long terme ont une durée supérieure à 7 ans, souvent jusqu'à 20 ou 30 ans. Ils sont généralement utilisés pour des investissements importants, comme l'achat d'une maison ou de grands projets professionnels. Les mensualités sont plus faibles. Cependant, leur coût total est plus élevé à cause des intérêts. 

Les crédits à moyen terme ont une durée comprise entre 2 et 7 ans. Ils conviennent pour des investissements moins conséquents ou pour des besoins de financement intermédiaires. Le coût total du crédit est inférieur à celui d'un crédit à long terme. Cependant, les mensualités sont plus élevées.

Les crédits à court terme sont d’une durée inférieure à 2 ans. Ces derniers servent à couvrir des besoins de liquidités immédiats ou de petits projets. Les mensualités sont relativement élevées en raison de la courte durée, mais le coût total en intérêts est le plus bas par rapport aux autres types de crédits.

Souscrire à plusieurs crédits long terme, est-ce possible ? 

Un emprunteur a la possibilité de souscrire à plusieurs crédits à long terme. S'il souhaite diminuer ses mensualités ou financer un nouveau projet, il peut demander à regrouper ses crédits. Peu importe le nombre de prêts, il est possible de les combiner pour se retrouver avec une seule mensualité à gérer. Cette opération porte le nom de « regroupement de crédits ».