Comment simuler sa retraite en ligne : comparatif des services existants

Vous êtes entrepreneur et vous vous interrogez sur vos droits à la retraite ? Vous avez récemment entendu parler de la réforme des retraites et vous ne savez plus où vous en êtes ? Rassurez-vous, il est tout à fait possible de simuler sa retraite grâce aux outils adaptés. Il existe en effet plusieurs simulateurs permettant d’estimer au mieux l’âge et les conditions de départ à la retraite. Ceux-ci peuvent prendre en compte les revenus annuels (nets ou bruts), la durée de la carrière, le type d’activité…

Simuler sa retraite en ligne : des outils de simulation disponibles

Vous le savez peut-être déjà, il n’est pas toujours évident de s’y retrouver lorsqu’il s’agit de retraite. En effet, le montant des pensions et l’âge de départ dépendent du statut et de la situation de chacun. Certains sites vous permettent de faire une première simulation de l’âge de votre départ, ainsi que du montant de votre pension. Parmi ces derniers, certains sont mis à disposition par l’état, tandis que d’autres sont le fruit d’initiatives privées. 

Gardez en tête, cependant, que ces simulateurs reposent sur les indications que vous leur fournissez au moment où vous les utilisez. Ils ne peuvent que faire une estimation au vu de votre situation actuelle, sans prendre en compte l’évolution de votre salaire ou les possibles réformes. Veillez, par exemple, à ce que le simulateur de votre choix prenne en compte l’incidence de l’actuelle réforme des retraites. Enfin, certains services de simulation ne visent que certains régimes ou branches d’activité spécifiques. Par exemple, le cnracl cible les agents de la fonction publique territoriale et hospitalière. 

Simulateurs publics

Service Info retraite

Le portail Info retraite dépend de l’Union retraite, qui est un groupement d’intérêt public. Ce service sécurisé propose un simulateur de retraite. En revanche, pour y accéder, il faut disposer d’un compte retraite. Celui-ci peut se créer gratuitement via la plateforme d’État France connect. Vous serez redirigé vers la plateforme directement depuis le site info retraite. Le simulateur public prote le nom de M@rel.

Une fois le compte créé et connecté à votre espace personnel, vous aurez accès à de nombreuses informations relatives à votre carrière professionnelle, la totalité des périodes de travail effectuées en France y étant enregistrées. Une fois connecté à votre compte, vous n’aurez qu’à cliquer sur l’onglet « mon estimation retraite » puis « accéder au simulateur ». Ce dernier prend en compte l’ensemble des informations enregistrées par l’État au cours de votre carrière, si bien que vous n’aurez qu’à renseigner votre nombre d’enfants. Vous recevrez un résultat détaillé donnant : 

• Le nombre de trimestres manquants ;
• Le montant de la pension (brut ou net), que ce soit à l’âge légal ou à l’âge de départ à taux plein ;
• Une possibilité de personnaliser les données prises en compte ;
• Des explications détaillées.

Vous pourrez personnaliser vos résultats, en modifiant votre situation actuelle. Ces modifications peuvent porter, par exemple, sur le nombre d’enfants, les revenus, les périodes d’interruption de l’activité professionnelle…

Agirc-Arrco

Il s’agit, en réalité, du même simulateur que celui proposé par le portail du service Info retraite. En effet, le site de l’Agirc-Arrco proposera une connexion via le portail France connect. Une fois connecté à votre espace personnel, l’Agirc-Arrco, qui est une retraite complémentaire, aura accès aux informations relatives à votre carrière professionnelle en France. Il suffira de cliquer sur « simuler ma future retraite ».

Le simulateur s’affichant ensuite est exactement le même que celui du service Info retraite. 

Simulateurs privés

La retraite en clair

Ce site propose un simulateur gratuit et accessible sans inscription. Il vous suffira de renseigner les informations suivantes : 

• Date de naissance ;
• Situation familiale (nombre d’enfants) ;
• L’année de début de votre carrière ;
• Profession actuelle ;
• Salaire brut annuel
• Les perspectives d’évolution de ce dernier. 

Le résultat vous donne une estimation de votre dernier revenu net, une estimation du montant de la pension de retraite nette, de l’âge de départ à la retraite et du nombre de trimestres restants. Il propose également une analyse détaillée des résultats, comme les droits par année, si vous décidez d’arrêter avant de pouvoir percevoir un taux plein.

AG2R La mondiale

Cet autre site propose un simulateur gratuit reprenant, dans l’ensemble, les mêmes données que le précédent. Il permet également une analyse détaillée des résultats. En revanche, si vous êtes en couple, il vous permet de faire une estimation conjointe, en renseignant les informations relatives au conjoint.

De plus, il vous permet d’apporter des éléments supplémentaires en cliquant sur « reconstituer de carrière ». Vous pourrez ici estimer l’évolution de vos revenus ainsi que détailler les différentes périodes de travail et vos revenus à ces périodes. 

Groupama

La banque Groupama propose également un simulateur de retraite sur son site. Une fois encore, les informations demandées sont celles permettant de cibler votre situation : 

• Date de naissance ;
• Nombre d’enfants ;
• Année à laquelle vous avez commencé à travailler ;
• Revenu annuel net ;
• Perspectives d’évolution de votre salaire.

Le résultat obtenu propose trois alternatives, chacune avec un âge de départ à la retraite différent. Outre l’âge, le simulateur indique l’année de départ, le montant net de la pension, le revenu mensuel net en fin de carrière, ainsi que le taux de remplacement. 

En revanche, pour télécharger le résultat, vous devrez renseigner vos coordonnées personnelles. De même, le site vous proposera de vous tourner vers des solutions payantes offrant une analyse plus poussée.

Simuler sa retraite : un récapitulatif des outils de simulation

Simuler sa retraite pour un entrepreneur : qu’est-ce-qui est pris en compte au moment de la simulation ?

Les résultats des simulateurs de retraites peuvent sensiblement varier d’un outil à un autre et les résultats ne pas toujours être très clairs. En effet, de nombreux paramètres entrent en compte dans le calcul de cette dernière. Premièrement, il convient de garder en mémoire qu’il existe différents régimes d’affiliation pour les entrepreneurs. Ces derniers influent notamment sur le versement des cotisations sociales, le régime de Sécurité sociale, ou encore les droits à la retraite. En ce sens, on distingue trois statuts : 

• L’entrepreneur assimilé salarié ;
• L'indépendant ;
• Le micro-entrepreneur.

Il existe, enfin, différents facteurs qui permettent de bénéficier d’un aménagement du système, comme les carrières longues, l’invalidité ou l’exercice d’une activité pénible ou à risques.

La retraite de l’entrepreneur assimilé salarié

Cas général

Si vous êtes entrepreneur assimilé salarié, vous disposez des mêmes droits qu’un salarié du secteur privé en matière de retraite.

Dans ce cas, vous pourrez percevoir, une fois retraité, une pension de retraite de la part de l’Assurance retraite de la Sécurité sociale et une pension de l’Agirc-Arrco (retraite complémentaire). Il existe deux cas de figure concernant l’âge du départ à la retraite : le départ à 67 ans et le départ avant 67 ans.

Si vous décidez de prendre votre retraite à 67 ans, celle-ci se fera obligatoirement à taux plein, indépendamment de la validation des trimestres. De même, le montant de la pension ne fera l’objet d’aucune décote, même en cas de trimestres manquants.

En revanche, si vous décidez de partir à la retraite avant 67 ans, vous devrez prendre en compte l’âge légal de départ à taux plein, ainsi que la validation des trimestres requis. Si le nombre de trimestres accumulés n’est pas suffisant, le montant de votre pension fera l’objet d’une décote, autrement dit d’une réduction équivalente au nombre de trimestres manquants. 

L’âge de départ à la retraite peut connaître des exceptions, notamment pour les carrières professionnelles longues, les métiers pénibles ou à risques, ou pour les salariés en situation d’invalidité. 

Enfin, il est à noter que le taux total de prélèvement est de 9,10 % (taux normal) pour la retraite de base, et de 10,10 % pour la complémentaire. 

Validation des trimestres : un récapitulatif

Pour vous aider à y voir plus clair, voici un tableau récapitulatif : 

Le travailleur indépendant

Pour les travailleurs indépendants, l’âge de départ à la retraite à taux plein est le même que celui des salariés du privé (67 ans). En revanche, l’âge légal de départ à la retraite diffère sensiblement, variant également en fonction du nombre de trimestres et de l’année de naissance. À titre d’exemple, un indépendant né à partir du 1er janvier 1955 pourra partir à la retraite à partir de 62 ans. 

Enfin, il convient de noter que, pour les indépendants nés à partir de 1973, le système de retraite a, dans son ensemble, été adapté sur celui des salariés, faisant passer le nombre de semestres obligatoire à 172. En effet, le précédent mode de calcul impliquait le cumul d’un certain nombre de points, le calcul étant alors : nombre de points x valeur du point de retraite. 

• À noter, le calcul du montant de la retraite de base des professions libérales est le suivant : valeur de service du point (VSP) x nombre de points retraite acquis durant la carrière.

• Actuellement, le mode de calcul est le suivant : revenu annuel moyen x taux de retraite x (nombre de trimestres d’assurance validés/durée de référence). Le taux de prélèvement est de 9,10 %​​ (taux normal).

Pour finir, les indépendants bénéficient d’une retraite complémentaire. Cette dernière se calcule en points, en fonction des cotisations payées. Le mode de calcul est le suivant : nombre de points obtenu x valeur de service du point. 

Le micro-entrepreneur

Si vous êtes micro-entrepreneur, vous cotisez vos droits à la retraite auprès de la sécurité sociale. Chaque mois, un certain pourcentage des cotisations sociales que vous payez sert au financement de votre retraite de base et de votre retraite complémentaire.

L’âge légal de départ à la retraite est de 62 pour les personnes nées à partir de 1964. En revanche, l’âge de départ à la retraite à taux plein est de 67 ans. Pour les personnes nées à partir de 1973, le nombre de trimestres requis est de 172. Ainsi, si vous êtes né à partir de 1973, vous pourrez légalement partir à la retraite à 62 ans. En revanche, si vous n’avez pas cotisé suffisamment de semestre, vous ne bénéficierez pas d’un taux plein.