Les services financiers européens franchissent aujourd’hui un cap symbolique avec l’annonce d’une offre ferme de rachat de la totalité du capital de la société helios SAS par la fintech Younited S.A. Cette transaction, prévue avant fin juillet 2025, suscite un grand intérêt chez les spécialistes du secteur, intrigués par les perspectives d’alliance entre innovation bancaire, crédit en temps réel et engagement environnemental.

Un accord déterminant pour la finance responsable

L’acquisition potentielle de l’intégralité du capital d’helios SAS par la société Younited se présente comme un tournant majeur sur le marché français et, par extension, européen. D’un côté, Younited est reconnue pour son expertise en matière de solutions de crédit instantané et de services financiers innovants ; de l’autre, helios s’est fait un nom en finançant exclusivement des projets axés sur la transition écologique, tout en proposant des comptes courants écoconçus.

Le 16 mai 2025, les deux entités ont officialisé la signature de cette offre ferme, renforçant l’intention affichée depuis le 25 avril 2025, date à laquelle des négociations exclusives avaient été rendues publiques. Les deux parties prévoient de finaliser l’opération avant fin juillet, sous réserve des approbations réglementaires habituelles. Les montants et détails précis de cette transaction demeurent, à ce stade, confidentiels.

Selon plusieurs analystes économiques, cette nouvelle synergie reflète la montée en puissance de structures financières repensant la façon de servir les particuliers. L’alliance annoncée vise en effet à combiner :

  • Une infrastructure de crédit en temps réel, proposée par Younited.
  • Les services bancaires du quotidien d’helios (cartes de paiement, comptes individuels et partagés, produits d’assurance-vie, etc.).
  • Une orientation stratégique vers l’impact environnemental et l’innovation.

Le marché français observe de plus en plus de rapprochements entre acteurs traditionnels et nouveaux entrants. Toutefois, un rachat intégral, associant un spécialiste du crédit digital à une néobanque verte, soulève d’importants enjeux liés à l’expansion géographique, à la diversification des offres et à la demande grandissante de solutions plus durables.

La transition écologique ne se limite pas à la réduction des émissions de CO₂. Dans le secteur financier, elle implique la réaffectation des capitaux vers des projets et des entreprises qui participent activement à la préservation de l’environnement et à la lutte contre le réchauffement climatique.

Les motivations de Younited : élargir l’offre et toucher un public plus vert

L’entreprise Younited S.A. est réputée pour sa plateforme technologique performante et son déploiement sur plusieurs marchés européens (France, Italie, Espagne et Portugal). Au-delà de la distribution directe de prêts aux particuliers, la société s’impose aussi comme un partenaire de référence pour d’autres grands groupes (distributeurs, opérateurs télécoms, banques) qui intègrent sa solution de crédit instantané.

En s’intéressant à helios, Younited ne cache pas sa volonté de :

  • Développer une gamme de services bancaires quotidiens, complémentaire à son positionnement historique.
  • Diversifier ses propositions : assurances, comptes épargne, comptes communs, etc.
  • Renforcer son engagement dans la finance durable en s’adossant à un acteur reconnu pour son impact environnemental positif.

Dans leur communiqué conjoint, l’équipe dirigeante de Younited met en avant la cohérence de cette acquisition, considérant que l’ADN innovant et responsable d’helios épouse naturellement la logique d’expansion internationale déjà amorcée par Younited. Pour Charles Egly, cofondateur et CEO de Younited, l’offre ferme signée début mai symbolise la volonté de proposer, au niveau européen, un service bancaire complet alliant crédit, épargne, assurances et gestion éco-responsable.

Bon à savoir : la vision partagée entre les deux entreprises

Younited s’est imposée sur la scène européenne grâce à son moteur de crédit digital instantané et son approche centrée sur le consommateur. De son côté, helios s’est démarquée par son positionnement « banque verte » innovante. Toutes deux cherchent à proposer des solutions complètes, transparentes et inclusives, contribuant à élever les standards de la finance responsable.

helios : l’émergence d’une banque verte et solidaire

Créée en 2020, la start-up helios s’est donnée pour mission de ne soutenir que des projets ayant un impact positif sur l’environnement, tout en promouvant la traçabilité et la transparence des fonds investis. À la différence d’autres néobanques, helios se concentre exclusivement sur des solutions énergétiques et écologiques, évitant tout financement lié aux industries polluantes (extraction fossile, agrochimie intensive, etc.).

Son offre comprend notamment :

  • Des comptes courants, y compris communs et premium, proposant une carte de paiement à faible empreinte carbone (dont une déclinaison en bois naturel).
  • Un programme de fidélité, « Tous Consom’acteurs ! », réunissant plus de 130 partenaires engagés dans l’économie responsable.
  • Une assurance-vie labellisée, répondant aux exigences de la finance verte.

D’après l’organisme d’évaluation Greenly, helios se distinguerait depuis trois ans comme la banque la moins émettrice de carbone en France. Une performance notable pour une structure qui se positionne en rupture avec la finance traditionnelle. Son modèle d’affaires, articulé autour de la durabilité et de la modernité, semble séduire une frange croissante de particuliers soucieux de l’avenir de la planète.

Le label B Corp (pour « Benefit Corporation ») est attribué à des entreprises engagées qui répondent à des critères exigeants en matière de transparence, de performance sociale et environnementale. helios l’a obtenu, montrant ainsi sa conformité avec des standards élevés de responsabilité et de durabilité.

Une négociation scellée par des objectifs communs

Pour comprendre l’alignement stratégique entre ces deux entités, il est intéressant de revenir sur le processus de négociation entamé au printemps 2025. Le 25 avril 2025, Younited et helios annonçaient leur entrée en négociations exclusives, suggérant déjà une forte convergence. Cette étape-clé a ouvert la voie à plusieurs semaines d’évaluations et d’audits croisés, permettant de consolider les chiffres, d’évaluer les complémentarités et d’étudier les modalités de collaboration future.

Le 16 mai 2025, soit moins d’un mois après l’ouverture de ces pourparlers, les deux entreprises ont franchi une nouvelle étape en signant une offre ferme officialisant leur intention de rapprochement. Une telle rapidité s’explique par :

  • Des convictions partagées autour de la digitalisation de la finance.
  • L’importance accordée à la responsabilité sociétale et à l’impact environnemental.
  • La volonté de gagner du terrain rapidement, alors que la concurrence sur le marché de la néobanque et du crédit instantané s’intensifie.

La clôture, prévue pour la fin juillet 2025, dépendra essentiellement de l’obtention des autorisations réglementaires (à la fois en France et dans les autres pays où Younited et helios entendent déployer leurs activités). En effet, la Banque de France (BdF), l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) ou encore la Banque centrale européenne (BCE) peuvent jouer un rôle dans l’acceptation de l’opération, selon la structure de la nouvelle entité et l’ampleur géographique qu’elle couvrira.

Approche stratégique et potentiels de croissance

Alors que Younited se distingue par son moteur de crédit instantané et helios par sa démarche de finance verte, cette fusion paraît, d’après plusieurs experts, taillée pour offrir une palette complète de services bancaires nouvelle génération. À terme, le groupe élargi aurait pour ambition de proposer un parcours client unifié, englobant :

  • Des solutions de crédit immédiat adaptables à diverses situations (prêts personnels, paiements étalés, etc.).
  • Des services bancaires traditionnels mais dépoussiérés : comptes courants, cartes de paiement éco-responsables, comptes partagés, etc.
  • Des produits d’épargne et de protection (assurances, produits long terme, etc.)

En outre, grâce à son million de clients répartis en France, Italie, Espagne et Portugal, Younited offre un vivier potentiel pour accélérer la croissance de l’offre helios, jusqu’ici majoritairement concentrée sur le marché français. Cette passerelle pourrait donc se transformer en une vaste opération de cross-sell, permettant à ces clients de bénéficier de services bancaires éthiques et plus variés. Sur le plan technologique, l’intégration de la plateforme bancaire modulaire d’helios dans l’infrastructure cloud de Younited soulève également des opportunités d’optimisation et de réduction des coûts opérationnels.

Le cross-sell (ou vente croisée) consiste à proposer un éventail élargi de produits à un client existant, afin de générer davantage de revenus et de fidéliser la clientèle. Dans le secteur bancaire, il peut s’agir de commercialiser des solutions d’épargne, de crédit ou d’assurance à un utilisateur ayant déjà un compte courant.

Regards croisés des dirigeants

Charles Egly, cofondateur et CEO de Younited, évoque dans sa déclaration publiée le 16 mai 2025 : « Cette offre ferme reflète notre vision commune d’une expérience bancaire globale, centrée sur le confort du client. » Dans sa perspective, la plateforme de crédit instantané est appelée à se marier pleinement avec les services bancaires d’helios.

Maeva Courtois, fondatrice et CEO d’helios, souligne quant à elle que l’alliance marque une étape cruciale pour la croissance de son entreprise. Dans son intervention, elle insiste sur la « structure solide » et « l’ADN profondément complémentaire » de Younited. Selon elle, l’union de la responsabilité sociale, de l’engagement environnemental et de la technologie de pointe aboutira à un acteur inédit sur la scène européenne. L’idée sous-jacente est de créer un écosystème financier à la fois durable et en forte expansion.

Ces déclarations publiques nourrissent l’enthousiasme de la communauté fintech, qui y voit la constitution d’un nouveau pôle d’influence dans le paysage bancaire européen. L’intégration des pratiques responsables au cœur des opérations, alliée à la rapidité de traitement des dossiers de crédit, pourrait séduire une clientèle en quête de davantage de transparence et d’efficacité.

Un pacte pour l’avenir ?

Les déclarations respectives de Charles Egly et Maeva Courtois mettent en évidence la volonté commune de transformer la finance européenne en la rendant plus accessible, plus verte et plus innovante. Les barrières à l’entrée sur ce marché restent toutefois élevées, en raison de la réglementation et de la nécessité de disposer de ressources technologiques robustes.

L’histoire et l’identité de Younited, un pionnier du crédit digital

Fondée il y a plusieurs années en France, Younited S.A. s’est rapidement démarquée sur le marché du crédit en ligne. Contrairement à certaines néobanques généralistes, Younited s’est spécialisée dans l’offre de prêts personnels et le paiement fractionné. Son succès s’explique par :

  • Une plateforme technologique performante, reposant sur le cloud et intégrant des algorithmes de scoring avancés.
  • Des partenariats stratégiques avec de grands noms de la distribution, des télécommunications et même avec certains acteurs bancaires souhaitant moderniser leur offre.
  • Une approche visant à faciliter l’inclusion financière, en s’attachant à l’éducation budgétaire et à l’accompagnement des ménages dans leur gestion quotidienne.

En France, Younited jouit du statut d’établissement de crédit et est supervisée par les autorités réglementaires nationales (ACPR). Cette légitimité réglementaire lui a permis de s’étendre dans plusieurs pays voisins. Aujourd’hui, plus d’un million de clients auraient souscrit à ses solutions, ce qui atteste d’une certaine stabilité financière et d’une notoriété croissante. En se rapprochant d’helios, Younited entend renforcer sa présence sur le segment des services bancaires durables, un créneau en plein essor.

Les enjeux réglementaires et financiers

Dans un marché aussi sensible que la finance, les autorités de tutelle surveillent de près ce type d’opérations de fusion-acquisition. Les enjeux sont multiples :

  • Veiller à la stabilité financière : toute opération de ce calibre doit démontrer que le nouvel ensemble sera capable de respecter ses engagements réglementaires et d’assurer la sécurité des dépôts clients.
  • Garantir l’absence d’abus de position dominante : même si le secteur de la fintech reste très concurrentiel, certaines autorités pourraient vouloir s’assurer qu’un trop grand pouvoir de marché ne se concentre pas dans les mains d’un seul acteur.
  • Assurer une transparence sur la nouvelle politique d’investissement et de crédit, surtout quand il est question d’impact environnemental et de respect de principes éthiques.

Pour Younited et helios, l’union pourrait leur permettre de muscler leurs fonds propres et d’atteindre une taille critique plus importante. On imagine déjà la recherche d’économies d’échelle en mutualisant les ressources informatiques et commerciales. Les investisseurs semblent d’ailleurs percevoir positivement cette opération, puisqu’elle symbolise l’émergence d’une finance plus globale et plus verte.

Le rôle crucial de l’ACPR

En France, c’est l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR) qui octroie ou retire l’agrément des établissements de crédit. Elle veille au respect des ratios de solvabilité et à la bonne conduite de l’activité bancaire. Dans le cadre d’une acquisition, elle vérifie également que l’acheteur ait les capacités financières et organisationnelles pour intégrer la nouvelle entité.

Analyse : un nouveau standard pour la fintech en Europe ?

Au-delà de l’enjeu purement commercial, ce rapprochement Younited–helios pose la question de l’évolution globale des fintechs européennes. Durant des années, le marché s’est structuré autour de deux grandes tendances :

  1. La croissance des plateformes de crédit en ligne, qui ont révolutionné la distribution et l’accessibilité des prêts.
  2. L’émergence des néobanques, jouant la carte de la simplicité et du digital tout en cassant les codes traditionnels du secteur (agences, chéquier, etc.).

Aujourd’hui, on remarque un mouvement vers la consolidation. Les jeunes pousses se rapprochent pour atteindre une taille critique, et nombre de fintechs plus matures effectuent des acquisitions afin de compléter leur gamme de services. L’aspect écologique vient, lui, ajouter une nouvelle dimension à cette consolidation, en rehaussant les exigences des consommateurs et en incitant les banques à prouver leur impact positif.

Sur le plan purement sectoriel, il reste à observer dans quelle mesure cette union influencera la concurrence. D’autres acteurs européens comme Klarna, Revolut ou N26 pourraient être tentés de renforcer leurs positions sur l’épargne verte ou d’investir dans des projets à dimension environnementale. À moyen terme, on pourrait assister à un réalignement de la stratégie de ces géants de la fintech pour mieux répondre aux attentes d’une clientèle plus consciente de l’empreinte écologique de ses finances.

Si cette transaction se confirme fin juillet 2025, Younited et helios deviendront potentiellement un acteur de référence alliant l’innovation (crédit instantané, cloud computing, services bancaires 100 % digitaux) et la responsabilité environnementale (financements dédiés uniquement à des projets écologiques). Un modèle inspirant pour d’autres challengers, qui pourrait contribuer à redessiner le paysage financier européen.

Les différentes étapes de la finalisation

Malgré l’enthousiasme suscité par l’accord, il reste encore quelques étapes incontournables avant la finalisation annoncée pour fin juillet :

  1. Examen réglementaire : soumission du dossier aux autorités compétentes (ACPR, BCE), qui peuvent émettre des conditions complémentaires.
  2. Approbation des actionnaires : selon la gouvernance interne de Younited et d’helios, il se peut que les actionnaires doivent valider la transaction.
  3. Intégration opérationnelle : dès que l’accord sera effectif, un plan de transition devra être déployé pour fusionner les équipes, les systèmes d’information et les politiques commerciales.

Dans la plupart des fusions bancaires, l’intégration opérationnelle demande un certain temps, compte tenu de la complexité des architectures informatiques et des exigences de conformité. La particularité ici réside dans la fusion d’une fintech dédiée au crédit et d’une néobanque verte : il faut prévoir l’alignement des procédures liées aux risques de crédit, aux exigences ESG (environnementales, sociales et de gouvernance), à la protection des données, etc.

Si le calendrier est tenu, on assistera, dès la rentrée 2025, à la naissance d’un nouveau pôle bancaire durable. Sa structure juridique définitive sera probablement divulguée en même temps que la confirmation de la levée des derniers obstacles réglementaires, ce qui pourrait avoir un impact notable sur le rapport de force dans le secteur des néobanques françaises, voire européennes.

De nouveaux services combinés

À terme, cette acquisition pourrait entraîner le déploiement de solutions inédites, notamment :

  • Des cartes de crédit éco-responsables : s’appuyant sur la technologie de Younited, mais intégrant les principes d’investissement vert d’helios.
  • Des produits d’épargne solidaire : permettant aux clients de placer leur argent dans des supports répondant à des critères de transition écologique précis.
  • Une expérience utilisateur unifiée : avec une interface unique pour gérer à la fois les comptes courants, les prêts, l’épargne et les assurances.

D’un point de vue pratique, la mise en commun de l’infrastructure cloud-native de Younited et du système modulaire d’helios favorisera la personnalisation des offres. Les algorithmes de scoring combinés à une base de données mutualisée pourraient aboutir à des propositions calibrées en fonction du profil écologique et financier de chaque client.

Les dirigeants assurent qu’ils conserveront l’esprit responsable initialement défendu par helios, en veillant à canaliser les flux financiers vers des projets en ligne avec la transition énergétique. Cet engagement sera probablement un argument fort pour fidéliser les clients existants et en conquérir de nouveaux, particulièrement dans un environnement où la conscience écologique prend de plus en plus d’importance.

Le « green banking », une tendance en plein essor

Plusieurs études montrent que la nouvelle génération de clients bancaires attache une grande importance à l’éthique et à la durabilité des investissements. Les offres alignées sur des critères ESG (Environnement, Social, Gouvernance) suscitent un intérêt croissant. Ainsi, les banques qui adaptent leur stratégie au « green banking » bénéficient souvent d’un regain de popularité.

Quelles conséquences pour les consommateurs et les concurrents ?

L’intégration d’helios au sein de Younited pourrait se traduire par :

  • Une offre élargie : les clients de Younited accéderont à des comptes courants, à des produits d’assurance-vie labellisés, et à des cartes à faible empreinte carbone. Les usagers d’helios pourront, de leur côté, profiter d’outils de crédit plus sophistiqués.
  • Une expansion internationale : d’ici quelques mois, helios pourrait proposer ses services à la clientèle italienne, espagnole et portugaise, marchant dans les pas de Younited.
  • Une croissance potentielle de la concurrence : l’arrivée d’un acteur fort dans le segment banque verte et crédit digital incitera peut-être les autres néobanques et plateformes de crédit à redoubler d’efforts pour se différencier.

L’effet le plus notable pour les consommateurs sera sans doute l’apparition de solutions de financement plus éthiques et plus personnalisées. Sur un marché où la confiance envers le secteur bancaire demeure fragile depuis la crise de 2008, toute initiative visant à accroître la transparence et la traçabilité des fonds est généralement bien accueillie. De plus, les efforts d’éducation financière soutenus par Younited pourraient contribuer à un meilleur usage du crédit, limitant ainsi les risques de surendettement.

Les questions demeurent quant au maintien de l’indépendance d’helios au sein du nouveau groupe : conservera-t-elle son ADN écologique, ses choix d’investissement sélectifs ? Les fondateurs affirment que oui, mais le temps et la stratégie post-intégration détermineront la pérennité de cet engagement.

Des perspectives prometteuses pour la finance de demain

Si tout se passe comme prévu, Younited finalisera l’acquisition d’helios d’ici la fin juillet 2025. Cette nouvelle entité ambitionne de s’imposer comme un acteur européen majeur, offrant à la fois du crédit instantané, des comptes responsables et des produits d’épargne verte. Au vu de la tendance de fond vers la digitalisation et l’investissement éco-responsable, l’avenir s’annonce fécond pour cette alliance, à condition qu’elle réussisse son intégration et maintienne ses standards de qualité.

Cette opération pourrait bien ouvrir la voie à une nouvelle génération de services financiers, où rentabilité, innovation et sens du devoir envers la planète coexistent de manière harmonieuse.