Prêt création d’entreprise : comment obtenir un prêt bancaire ?

Un prêt d'entreprise est un type de financement offert par une institution bancaire à une société ou à une entreprise pour répondre à ses besoins en capital. Il lui permet de financer un projet spécifique, ou de faire face à des dépenses imprévues. Ce prêt offre la possibilité à l'entreprise d'emprunter une somme d'argent auprès de la banque avec un accord de remboursement sur une période définie. Le prêt d'entreprise est alors une option courante pour obtenir les fonds nécessaires dans la création d'entreprise. Toutefois, son obtention n'est pas toujours facile. Les banques sont prudentes dans leur évaluation des risques. Elles ont également des critères spécifiques pour accorder des prêts aux nouvelles entreprises. De plus, des alternatives au prêt bancaire existent.

Prêt d'entreprise : Le prêt bancaire pour financer son projet de création d'entreprise

Points importants à considérer avant de solliciter un prêt d’entreprise

Le système bancaire joue un rôle crucial dans le financement de l'économie. En effet, il soutient à la fois les entreprises publiques comme les entreprises privées. Comme toute entreprise,les banques cherchent à minimiser les risques et à maximiser leur rentabilité.

Ainsi, les accords internationaux de « Bâle III » (pour renforcer la solidité du secteur bancaire) imposent aux établissements financiers de maintenir un certain ratio de fonds propres par rapport aux crédits octroyés. Cela leur permet de renforcer leur stabilité en cas de crise financière.

Les banques sont très prudentes dans leur évaluation des risques liés aux projets qu'elles financent. Elles évitent généralement de s'engager financièrement, plus que les créateurs eux-mêmes. De plus, elles préfèrent partager les risques avec plusieurs partenaires pour atténuer les effets négatifs potentiels.

Cette approche explique en partie pourquoi certains projets de création d'entreprise peuvent éprouver des difficultés à obtenir un financement bancaire. Les raisons courantes incluent : 

• Premièrement, des projets jugés trop ambitieux ;
• Deuxièmement, des plans de financement déséquilibrés ;
• Troisièmement, des créateurs sans l'expérience requise selon les critères de la banque ;
• Quatrièmement, un niveau insuffisant de fonds propres ;
• Ou encore un produit ou service qui ne semble pas répondre adéquatement aux besoins du marché.

Il est donc essentiel de noter que chaque établissement bancaire a ses propres critères pour décider d'accorder ou non un financement à une nouvelle entreprise. Ainsi, il vous est recommandé de vous familiariser avec les critères spécifiques de chaque banque avant de présenter une demande de prêt. En outre, il peut être bénéfique de vous entourer de conseils financiers pour optimiser vos chances d'obtenir un financement bancaire.

Points clés pour faciliter l'obtention d'un prêt d'entreprise

Apport minimum 

Il vous est conseillé d'équilibrer les fonds propres et les emprunts, idéalement dans un rapport de 50/50. Cependant, certaines banques peuvent accepter un ratio de 70 % d'endettement pour 30 % de fonds propres. Ce ratio peut être réduit si votre projet de création d'entreprise est considéré comme présentant un « risque limité » selon les normes du secteur concerné.

Importance des fonds propres 

Sachez qu'un manque de fonds propres peut être considéré comme un obstacle majeur par le banquier chargé d'évaluer votre plan d'affaires. Il est donc essentiel de disposer d'un niveau approprié de fonds propres pour augmenter vos chances d'obtenir le prêt nécessaire pour lancer votre entreprise.

Appel à vos proches 

Vous pourriez envisager de solliciter le soutien financier de vos proches, car un montant d'apport plus important augmentera vos chances d'obtenir le prêt. De plus, cela peut également être avantageux fiscalement pour eux.

Comparaison des offres bancaires

Vous devriez également faire une comparaison des différentes offres proposées par les banques. En effet, les modalités telles que le taux d'intérêt, la durée de remboursement, le cautionnement, etc., peuvent varier considérablement d'un établissement à un autre. En mettant en concurrence les agences bancaires, vous pourrez négocier des conditions plus avantageuses ou des clauses moins contraignantes, et surtout prévenir d'éventuels refus de financement.

Il est important de noter que les délais d'instruction des prêts peuvent varier significativement, allant de quelques jours à quelques semaines. Ils varient en fonction de la taille de l'agence et du niveau de risque associé à votre projet. En effectuant une comparaison minutieuse des offres, vous vous assurez de faire le meilleur choix pour obtenir un financement adapté à vos besoins.

Évaluation du prêt bancaire

Quel que soit l'établissement bancaire ou la nature de votre projet, sachez que la décision d'accorder un prêt repose toujours sur des éléments tangibles présents dans votre business plan (plan d'affaires), mais pas exclusivement. En effet, un business plan élaboré pour une création d'entreprise est généralement basé sur des hypothèses plus ou moins crédibles. Il est donc essentiel que ces hypothèses, notamment celles concernant le besoin en fonds de roulement (BFR), soient les plus réalistes possible et étayées par des documents tels que des devis et des engagements de commande.

Diversification des sources de financement

Étant donné la volonté croissante des banques de partager le risque financier lié à un projet de création d'entreprise, il est devenu fréquent de rechercher des ressources complémentaires pour financer votre projet. Ces ressources additionnelles peuvent inclure :

1. L'obtention d'un prêt d'honneur pour compléter les fonds propres : il s'agit d'un financement sans garantie personnelle qui vient s'ajouter aux fonds propres de votre entreprise en création.
2. La création d'un "pool bancaire" : Cette approche implique que plusieurs banques contribuent au financement d'un même projet, ce qui répartit le risque entre les établissements financiers.

En diversifiant vos sources de financement, vous augmentez vos chances d'obtenir les ressources nécessaires au lancement de votre entreprise tout en réduisant votre dépendance vis-à-vis d'une seule institution financière. Cela vous permet également de renforcer la solidité financière de votre projet face à d'éventuelles fluctuations économiques.

Prêt d’entreprise : Les cas de refus d’un prêt bancaire

En cas de refus d'un prêt bancaire, voici les étapes à suivre :

Ne considérez pas le refus comme négatif 

Tout d'abord, ne voyez pas le refus de prêt comme un échec. C'est plutôt une opportunité supplémentaire pour revoir et ajuster votre projet. Utilisez cette occasion pour réfléchir aux points faibles du plan d'affaires et les améliorer.

Demandez des explications 

Si la banque a refusé le prêt, n'hésitez pas à demander des explications claires. Vous avez le droit de connaître les raisons du refus afin de mieux comprendre la situation.

Sollicitez l'aide d'un organisme d'accompagnement 

Pour avancer dans votre projet, rapprochez-vous d'un organisme d'accompagnement spécialisé dans le financement des entreprises. Ces experts pourront vous aider à valider vos hypothèses financières et évaluer la viabilité de votre projet. Leurs conseils et recommandations vous seront précieux pour améliorer votre dossier de financement.

Faites appel à la Médiation du crédit 

Si malgré les ajustements, vous continuez de rencontrer des difficultés à obtenir un prêt, vous avez la possibilité de faire appel à la Médiation du crédit. Cette institution est là pour vous aider à résoudre les litiges avec les établissements financiers et faciliter ainsi l'accès au crédit des entreprises.

En somme, retenez que le refus de prêt bancaire ne signifie pas la fin de votre projet. Il est essentiel de persévérer, de tirer des enseignements de cette expérience et de bénéficier de l'aide disponible pour augmenter vos chances de succès dans l'obtention du financement nécessaire. N'oubliez pas que chaque obstacle peut être une occasion de progresser vers la réalisation de votre projet entrepreneurial.

Prêt d'entreprise : Les caractéristiques des prêts bancaires pour la création d'entreprise

Lorsque vous sollicitez un prêt bancaire pour soutenir votre projet de création d'entreprise, sachez que la durée de remboursement habituelle se situe entre 2 et 7 ans. Cependant, pour des acquisitions immobilières, cette durée peut être plus étendue, allant jusqu'à 15 ou même 20 ans.

Types de dépenses financées

Il est difficile de généraliser les pratiques des banques, mais on observe que celles-ci ont tendance à privilégier le financement des biens durables tels que les véhicules, les matériels informatiques, les machines-outils, etc. En revanche, elles peuvent être plus réticentes à accorder des fonds pour couvrir directement les besoins en fonds de roulement liés à l'activité de l'entreprise.

Les garanties exigées

Lorsqu'une banque accorde un prêt, elle demande généralement au créateur d'entreprise de fournir des garanties ou de se porter caution personnellement. Pour les acquisitions de biens mobiliers, la banque a recours au nantissement (mise en bien garantie d'un bien meuble) pour couvrir ses risques de pertes. Toutefois, ces nantissements (fonds de commerce, matériel et outillage, véhicule) ne suffisent généralement pas à couvrir entièrement le risque. C'est pourquoi la banque peut également demander au porteur de projet de se porter caution personnellement. Cette caution est basée sur la déclaration patrimoniale du garant (l'entrepreneur lui-même ou un tiers) en fonction du montant emprunté.

Prêt d'entreprise : Les erreurs à éviter pour négocier son prêt bancaire

Deux erreurs sont à éviter lors de la négociation d'un prêt bancaire pour la création d'entreprise, les voici:

Sous-estimer ses besoins de financement 

Il est crucial de ne pas minimiser la somme nécessaire pour assurer le bon fonctionnement de votre entreprise. Les créateurs ont souvent tendance à vouloir limiter leur endettement en sous-évaluant leurs besoins financiers. Cependant, il est essentiel de réaliser une évaluation réaliste de vos besoins, car cela permettra de sécuriser le démarrage de votre activité en anticipant les écarts de trésorerie inévitables. Une évaluation précise crédibilisera également votre dossier vis-à-vis des financeurs, facilitant ainsi l'obtention de financements.

Agir avec précipitation 

Prenez le temps de bien préparer votre projet de création d'entreprise. Votre dossier de présentation doit être complet, précis, clair et soigné afin de donner une image positive de votre projet aux banques. N'hésitez pas à suivre les conseils d'organismes comme Bpifrance Création pour élaborer un business plan efficace. Préparez également l'entretien avec l'aide d'un conseiller financier et entraînez-vous à présenter votre projet de manière convaincante. Évitez de vous précipiter dans la négociation du prêt et prenez le temps nécessaire pour mettre en place un dossier solide et persuasif.

Prêt d'entreprise : 9 alternatives au prêt bancaire pour sa création d’entreprise

Vous envisagez de lancer votre propre entreprise ou de développer votre activité, mais vous rencontrez des difficultés à obtenir un prêt bancaire ? Ne vous découragez pas, car il existe d'autres options pour obtenir des financements ! Les Business Angels, le financement participatif, le microcrédit, entre autres, sont autant de solutions alternatives à explorer. Voici un aperçu de ces options pour vous aider dans votre démarche.

1. La collecte de fonds auprès de votre entourage 

Vous pouvez envisager de faire appel à vos proches pour obtenir des fonds. Ces contributions, connues sous le nom de « love money » ou « capital de proximité», bénéficient parfois d'exonérations ou de réductions d'impôts. Il est important de respecter les conditions établies pour ce type de financement.

2. Les prêts d'honneur

Si vous avez un projet de création ou de reprise d'entreprise, ou si vous êtes un jeune dirigeant, les prêts d'honneur sont une option intéressante. Ces prêts, souvent à taux zéro et sans garantie personnelle, sont accordés par des réseaux d'accompagnement tels qu'Initiative France, Réseau Entreprendre ou l'Association pour le droit à l'initiative économique (Adie).

3. Le microcrédit 

Conçu spécifiquement pour les personnes ayant des difficultés à obtenir des financements bancaires, le microcrédit vise à soutenir la création, la reprise ou la consolidation d'une entreprise. En plus du prêt, ce dispositif comprend un suivi et une assistance aux bénéficiaires.

4. Le financement participatif 

Le crowdfunding ou financement participatif est un moyen de collecter des fonds auprès d'un large public via des plateformes en ligne. Ce financement peut prendre la forme d'un prêt, d'une souscription de titres financiers ou d'un don, parfois assorti d'une contrepartie.

5. Les incubateurs 

Ces structures d'appui à la création d'entreprise offrent un accompagnement sur une période d'1 à 3 ans. En plus de conseils aux entrepreneurs, les incubateurs peuvent faciliter la mise en relation avec des investisseurs intéressés par le projet.

6. Les business angels 

Si votre entreprise présente un fort potentiel de croissance, vous pouvez attirer l'intérêt des investisseurs providentiels, également connus sous le nom de business angels. Ces individus apportent des fonds, des conseils et leur réseau professionnel pour soutenir des sociétés innovantes.

7. Les fonds d'investissement 

Les actionnaires professionnels regroupés au sein de l'Association des investisseurs pour la croissance peuvent prendre une participation en capital, majoritaire ou minoritaire, dans des entreprises non cotées en bourse. Ces fonds peuvent intervenir dans différents domaines tels que la création d'entreprises, le développement, la transmission ou le retournement d'entreprises, ainsi que le financement d'infrastructures.

8. Les prêts interentreprises 

Depuis une loi récente, les entreprises ont la possibilité de se prêter mutuellement des fonds. Cela peut être une alternative intéressante lorsque des liens économiques sont établis entre les entreprises.

9. Les concours 

De nombreuses associations, fondations, écoles et organisations d'entrepreneurs organisent des concours destinés aux créateurs et nouveaux chefs d'entreprise. Ces concours peuvent offrir des dotations financières ainsi que des opportunités de networking et de visibilité.

En explorant ces différentes alternatives, vous augmentez vos chances de trouver les financements nécessaires pour concrétiser votre projet de création d'entreprise. N'hésitez pas à vous renseigner sur les conditions spécifiques de chaque option et à solliciter les organismes d'accompagnement appropriés pour vous aider dans vos démarches.

Prêt d'entreprise : Conclusion

Le prêt bancaire pour une entreprise est un moyen courant de financer un projet de création ou de développement. Cependant, il est essentiel de comprendre les critères d'octroi de crédit et de se préparer adéquatement pour maximiser ses chances d'obtenir un financement. L'équilibre entre les fonds propres et les emprunts, l'importance des fonds propres, l'évaluation réaliste du prêt et la diversification des sources de financement sont des facteurs clés à prendre en compte. Si malheureusement une demande de prêt est refusée, il ne faut pas baisser les bras, mais plutôt tirer des enseignements de l'expérience et chercher des conseils spécialisés pour améliorer le projet. Enfin, il existe de nombreuses alternatives aux prêts bancaires, telles que les prêts d'honneur, le financement participatif, les incubateurs et les business angels, qui peuvent offrir des opportunités de financement et d'accompagnement supplémentaires pour concrétiser avec succès un projet entrepreneurial.